Rentenleistungen: wann sollten ehepartner gleichzeitig ansprüche geltend machen?
Die Entscheidung, wann man die eigene Sozialversicherungspension in Anspruch nimmt, ist weitreichend – und hat unmittelbare Konsequenzen für den Partner.
Koordiniert man rentenleistungen: ein komplexes thema
Wer verheiratet ist, profitiert von der Rentenleistung des anderen. Doch die optimale Strategie, wann beide Partner ihre Ansprüche geltend machen, ist keineswegs einfach. Denn die Höhe der Leistungen hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter das Alter bei der Beantragung, der durchschnittliche Einkommen während der Erwerbstätigkeit und das Alter, in dem man die volle Rente erreicht.
Die Sozialversicherungsverwaltung berechnet die Leistungen anhand des durchschnittlichen monatlichen Einkommens (inflationsbereinigt) und des Antragsalters. Jeder hat ein reguläres Renteneintrittsalter (Reguläres Rentenalter, FRA), das vom Geburtsjahr abhängt. Wer vor dem FRA Renten bezieht, kann seine Auszahlung um bis zu 30 % reduzieren. Jeder Monat, der die Rente verzögert, erhöht die Leistung – bis zum 70. Lebensjahr, wenn die volle Rente erreicht wird. Ein FRA von 67 Jahren bedeutet, dass man bei 70 Jahren 24 % mehr erhält als bei 67.
Ehepartner können auch einen Ehegattenanspruch geltend machen, der bis zur Hälfte der Leistung des Partners bei dessen FRA beträgt. Allerdings gibt es eine Frührente-Strafe von bis zu 35 % auf diesen Anspruch. Es gibt jedoch keinen Anreiz, Leistungen nach dem FRA zu verzögern.
Die Koordination von Rentenleistungen erfordert eine sorgfältige Abwägung. Die Gesundheit, die finanzielle Situation und die persönlichen Präferenzen beider Partner spielen eine Rolle. Es ist legitim, wenn beide gleichzeitig Ansprüche anmelden. Doch wenn nur einer Anspruch auf einen Ehegattenanspruch hat, muss der andere Partner bereits eine Rente beziehen, bevor dieser Anspruch geltend gemacht werden kann.
Bei unterschiedlichen Einkommen kann es sinnvoll sein, den Geringverdiener früher in den Ruhestand zu schicken, um dem Haushalt zusätzliche Mittel zu verschaffen und den höher verdienenden Partner zu verzögern. Wenn der höher verdienende Partner dann seine Rente beantragt, kann der Geringverdiener auf den Ehegattenanspruch umsteigen, wenn dieser höher ist als die aktuelle Leistung. Allerdings sollte man bedenken, dass eine vorzeitige Inanspruchnahme die Hinterbliebenenrente des Partners dauerhaft reduziert. In manchen Fällen entscheiden sich Ehepaare, ganz auf die eigene Rente zu verzichten, um dem Partner eine höhere Hinterbliebenenrente zu sichern.
Es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen. Daher ist es ratsam, gemeinsam mit dem Partner einen Plan zu erstellen und diesen bei Bedarf zu überdenken. Ein offenes Gespräch über die individuellen Bedürfnisse und finanziellen Ziele ist die beste Grundlage für eine fundierte Entscheidung. Die Zeit drängt, denn jede Entscheidung hat langfristige Auswirkungen.