Rentenplanung: ihr kapital reicht nicht, wenn sie das übersehen
Die Vorstellung vom sorgenfreien Ruhestand, finanziell unabhängig und ohne Geldsorgen, ist ein weitverbreitetes Ziel. Doch viele Sparer konzentrieren sich ausschließlich auf den Kontostand ihres 401(k) oder anderer Altersvorsorgepläne – ein fataler Fehler, wie aktuelle Analysen zeigen.
Die auszahlungsrate: der schlüssel zur rentenstabilität
Es ist nicht die Höhe Ihres Vermögens, die über Ihren Erfolg im Ruhestand entscheidet, sondern vielmehr die Auszahlungsrate. Diese gibt an, wie viel Geld Sie jährlich aus Ihren Ersparnissen beziehen. Nehmen wir an, Sie haben eine Million Euro angespart und entnehmen jährlich 60.000 Euro – das entspricht einer Auszahlungsrate von 6 Prozent. Eine scheinbar moderate Rate, die jedoch verheerende Folgen haben kann, wenn sie nicht durchdacht ist.
Die Gefahr liegt darin, dass zu hohe Auszahlungen Ihre Kapitalbasis schneller schmälern, als sie durch Renditen wieder aufgeholt werden kann. Selbst ein ansehnliches Vermögen von einer Million Euro kann bei einer unklugen Auszahlungsstrategie in nur wenigen Jahren aufgebraucht sein. Ein Beispiel: Wären Sie bestrebt, monatlich 10.000 Euro von Ihrer Million zu beziehen, bei einer Rendite von 6 Prozent vor Steuern und einem Steuersatz von 22 Prozent, würde Ihr Kapital nach etwa zehn Jahren aufgebraucht sein. Für die meisten Rentner ist das bei Weitem nicht ausreichend.
Die sogenannte 4-Prozent-Regel, nach der traditionell 4 Prozent des Kapitals im ersten Jahr der Rente entnommen und anschließend an die Inflation angepasst werden, hat sich in der Vergangenheit als relativ sicher erwiesen. Doch die niedrigeren Renditeerwartungen und die steigende Lebenserwartung machen diese Faustregel zunehmend unsicherer.
Eine konservativere Strategie wäre es, mit einer Auszahlungsrate von 3,5 Prozent zu beginnen oder sogar nur die erzielten Erträge und Dividenden zu entnehmen, ohne das Kapital selbst anzutasten. Letztere Strategie erfordert jedoch eine sehr disziplinierte Planung und möglicherweise höhere Sparraten im Vorfeld.
Eine individuelle Anpassung unter Zuhilfenahme von Online-Rechnern oder mit der Beratung eines erfahrenen Finanzberaters ist unerlässlich. Es gilt, einen Plan zu entwickeln, der Ihre persönliche Situation, Ihre Anlagezusammensetzung und Ihre finanziellen Ziele berücksichtigt. Denn ohne eine durchdachte Auszahlungsstrategie kann selbst ein solides Altersvorsorgevermögen schneller verschwinden, als Sie sich vorstellen können – und Ihre goldene Zeit in finanzielle Sorgen verwandeln.